Alternativer til lønningslån

Lønningslån er et flott alternativ hvis du trenger kontanter raskt, men ikke har råd til å vente til neste lønnsslipp for å få pengene dine. Denne typen kortsiktige lån krever mikrolån ikke langvarig papirarbeid. Alt som trengs er et besøk i butikken, signering av et par stykker papir og skrive en sjekk. Lønningslån er ikke resesjonssikre, så du trenger ikke å bekymre deg for at lavkonjunkturen påvirker lønnen din.

Alternativer til lønningslån

Hvis du finner deg selv i behov av kontanter raskt, er det flere alternativer til lønningslån. Lønningslån er kortsiktige lån med høy rente som vanligvis er under $500. Søknadsprosessen er ganske enkel. Du trenger bare å oppgi litt grunnleggende informasjon, en bankbelastningsautorisasjon eller etterdatert sjekk. Långiver vil da godkjenne lånesøknaden og deretter sende pengene med sjekk eller ACH til bankkontoen din. Du kan betale tilbake lånet på en eller to måneder, og du kan bruke det til å betale andre utgifter.

Kostnaden for lønningslån er vanligvis uoverkommelige. Mange långivere krever høye renter, noe som gjør det vanskelig å komme seg ut av gjelden. Heldigvis finnes det flere alternativer til lønningslån som kan gjøre nedbetalingene rimeligere og mer bærekraftige. Det er viktig å forstå alle alternativene dine, slik at du kan velge den beste for akkurat din situasjon. Det kan for eksempel hende du kan få lån fra en du er glad i som er villig til å låne deg penger på kort sikt. Det er imidlertid viktig å dokumentere lånet skriftlig slik at du kan være sikker på at du klarer å betale tilbake.

Du kan også se på personlige lån. Det finnes mange typer personlige lån, og du kan shoppe rundt for de laveste prisene og gebyrene. Du kan finne online sammenligningssider som lar deg sammenligne flere långivere før du tar en avgjørelse. Du vil også finne ut på forhånd om renten, løpetid og tilleggsgebyrer. Noen långivere vil kreve et minimum lånebeløp på $1000, mens andre vil kreve bevis på behov før de godkjenner lånesøknaden.

Kontantforskudd fra kredittkortkontoen din kan også være et godt alternativ. Mens du fortsatt må betale tilbake pengene du lånte, er kredittkortforskudd generelt billigere enn lønningslån og gir mer fleksibilitet mens du betaler tilbake. Avhengig av kredittscore og tilbakebetalingsevne, kan disse alternativene være et godt alternativ til lønningslån. Du bør imidlertid sjekke budsjettet ditt før du velger noen av disse alternativene til lønningslån. Det er viktig å huske at lønningslån er en midlertidig løsning for akutte behov.

Problemer med lønningslån

Når du finner deg selv i behov for nødkontanter, kan det være nyttig å bruke et lønningslån. Selv om de kan være praktiske, er lønningslån ekstremt dyre. Hvis du sliter med å betale tilbake, kan du kutte ut andre utgifter slik at du har ekstra penger til å betale ned på lånet. Dette vil ikke bare frigjøre det månedlige budsjettet ditt, men også spare deg fra å pådra deg høye renter. Men det er ikke alltid det er mulig å gjøre dette.

Det er her mange problemer med lønningslån oppstår. På grunn av den kortsiktige karakteren av lånet, kan de forårsake problemer i kontantstrømstyringen. Fordi pengene trekkes automatisk fra kontoen din, kan du bli belastet NSF-avgifter eller overtrukket fra kontoen din. På grunn av den kortsiktige strukturen til lønningslån, forfaller det skyldige beløpet vanligvis tilbake i en lønnssyklus. Så det er viktig å holde styr på betalinger for å unngå straffer og andre gebyrer.

Når du setter deg i gjeld, er lønningslån ofte det eneste alternativet. I motsetning til andre former for lån, er de ikke rimelige. De spiser også opp en stor del av lønnsslippen din. Og når du klarer å betale ned det første lånet, går du tom for penger igjen og må søke om et nytt. På denne måten forplikter du din fremtidige inntekt til å betale høye renter. Og fordi lønningslån ikke er langsiktige løsninger, vil du sannsynligvis sitte fast med høye renter i en tid fremover.

Til tross for alle disse problemene, har CFPB nylig utstedt en regel som tar sikte på å beskytte forbrukere mot rov utlånere. Den nye regelen hindrer långivere i å kreve inn betalinger på en urimelig måte. Det gjelder også andre typer lån, inkludert billån, ballonglån og avdragslån med høye kostnader. I tillegg har byrået en klageprosess for å motta klager på lønningslån. Regelen sier at lønningsutlånere bør bruke en verifisert utlåner for å unngå svindel.

Kostnader for lønningslån

Lønningslån er raskt og enkelt å få i enkelte områder, men de kan komme med store gebyrer. I følge Consumer Financial Protection Bureau blir nesten ett av fire lån gjenlånt minst ni ganger, noe som resulterer i totalt $520 i finansieringskostnader. I tillegg til gebyrer, tar tilbakebetalingen av et lønningslån vanligvis fem måneder eller lenger. I tillegg kan långivere legge til ekstra kostnader til lånet ditt, for eksempel bankgebyrer.

Vanligvis har lønningslån en finanskostnad basert på beløpet som lånes. Kombinert med kort tilbakebetalingstid, kan lønningslån komme med bratte årlige rentesatser. Consumer Federation of America anslår at APRs for lønningslån kan nå 400 prosent. En studie fra The Economist viser at 2,5 millioner amerikanske husholdninger låner fra låneutlånere hvert år. Disse lånene er ofte en siste utvei for folk som ikke har noen annen finansieringskilde eller har begrensede muligheter.

Mens lønningslån ikke er like dyre som andre typer forbrukslån, kan kostnadene øke raskt. Kostnaden for lønningslån bestemmes vanligvis av antall ganger en forbruker ruller over lønningslån og låner på nytt innen et kort tidsvindu. Studien anser ethvert lønningslån tatt opp innen 14 dager etter nedbetaling av det opprinnelige lånet som en fornyelse, eller som en del av den samme «lånesekvensen».

Lønningslånselskaper tar mellom $10 til $30 for hver lånte $100. I tillegg til renten kan kostnadene for forsinkelsesgebyrer og andre gebyrer øke raskt. Hvis du går glipp av en betaling, kan det koste deg mellom $30 og $50. Lønningslån kan gjøre situasjonen din verre, men Financial Conduct Authority har innført forskrifter som begrenser kostnadene til betalingslånselskaper. De er også underlagt strenge retningslinjer for utlån. Det er alltid en god idé å lete etter de beste prisene og avgiftene.

Selv om disse lånene er praktiske og ofte gratis, kan de høye rentene og gebyrene øke. Du bør også vurdere å få lån i en bank i stedet. Mens banker har et rykte for lange og komplekse prosesser, er personlige lån fra en bank ofte rimeligere enn lønningslån. Det er viktig å huske at rentene kan løpe så høyt som 400 prosent per år. Og ikke glem å ta med kostnadene ved lånet. Renten alene kan lett komme opp i hundrevis av dollar hvis du ikke holder gjelden din under kontroll.

Innvirkning på kredittscore

Den negative effekten av lønningslån på kredittscore er betydelig, ettersom tapte betalinger og mislighold vil skade en låntakers kredittvurdering. Tapte betalinger viser økonomisk stress og kan påvirke fremtidige nedbetalingsplaner. Mislighold kan bygges opp raskt, og de forblir på en låntakers kredittfil i opptil seks år. Jo lenger de forblir på en låntakers kredittrapport, jo mer sannsynlig er det at de vil påvirke fremtidige lånemuligheter.

Til tross for at det er utrolig praktisk, kan lønningslån være en langsiktig belastning på en persons økonomi. Faktisk har 14 prosent av låntakerne ikke råd til å betale tilbake lånene sine. Hvis de ikke kan, kan det hende de må rulle dem over til en annen dato, og pådra seg ekstra gebyrer og renter. I verste fall kan en låntaker måtte betale mer enn fem hundre dollar for å tilbakebetale et to ukers lønningslån, og det økonomiske stresset og ulempen kan være uutholdelig.

Den negative effekten av kortsiktige lån på kredittscore er mindre alvorlig enn mange tror. Faktisk er mange kortsiktige lån gitt til personer med dårlig kreditt, en situasjon som ofte er utenfor deres kontroll. Noen långivere anser dem for å være et tegn på økonomisk behov eller dårlig økonomisk styring, så de legger til høyere renter for å oppveie denne opplevde risikoen. I tillegg kan kortsiktige lån avvises på grunn av utlåners policy.

Hvis du har dårlig kreditt, kan den verst mulige innvirkningen av lønningslån på kredittscore oppstå når du ikke klarer å tilbakebetale dem i tide. Avhengig av alvorlighetsgraden av din økonomiske situasjon, kan det hende du trenger hver krone av din neste lønnsslipp. Som et resultat kan det hende du må forlenge nedbetalingsperioden eller be om forlengelse. Dette bør imidlertid aldri være tilfelle. I tillegg til den negative innvirkningen på kredittscore, kan disse lånene også ha et høyt behandlingsgebyr.

Fordi lønningslån vises på kredittrapporten din, vil andre långivere sannsynligvis gi deg en vanskeligere tid hvis du søker om lån. Fordi de forblir på kredittfilen din i opptil to år, vil andre långivere være mer forsiktige med deg. Og de kan til og med begrense typen produkter og priser de er villige til å tilby deg. Hvis du har hatt flere lønningslån tidligere, kan det tyde på en ustabil økonomisk situasjon.